Рекомендации для населения: что понимается под коллективным страхованием заемщиков при кредитовании

Понятие "коллективное страхование заемщиков"

Коллективное страхование — это услуга банка, в результате которой заемщик становится застрахованным по договору личного страхования, заключенному в обеспечение исполнения кредитных обязательств, страхователь — банк (ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Признаки такого договора: выгодоприобретатель — кредитор, страховая сумма пересчитывается соразмерно задолженности (ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Банк обязан дать возможность получить кредит без личного страхования (допустимо повышение ставки — фиксируется письменно) (ч. 2.2, 2.3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Согласие на страхование

Включение заемщика в число лиц, застрахованных по программе коллективного страхования, возможно, если заемщик в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в заявлении о предоставлении дополнительных услуг выразил в письменной форме свое согласие на это (п. 2 ст. 934 ГК РФ; ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

В заявлении банк обязан указать: содержание услуги; соотношение страховой премии и комиссии банку либо максимальный размер платежа; право заемщика отказаться в течение 30 календарных дней ("период охлаждения") (ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Плата за услугу

Сумма, уплачиваемая заемщиком при присоединении к договору коллективного страхования, состоит из нескольких частей (п. 2 ч. 2.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ):

- возмещения банку суммы страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования в отношении конкретного заемщика;

-и иных платежей (комиссии банку).

Отказ от страховки в период "охлаждения"

При коллективном страховании заемщик вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. Период "охлаждения" — это 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оформление страховки. Банк должен полностью вернуть заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за страховку, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 3 ч. 2.1, ч. 2.5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Полное досрочное погашение кредита

Заемщик может подать заявление об исключении из программы. Банк возвращает страховую премию за вычетом части пропорционально времени страхования, при отсутствии событий с признаками страхового случая (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

⚠️Недопустим частичный возврат премии при досрочном погашении со ссылкой на то, что в договоре несколько страховых рисков (Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50).